网络互助平台靠谱么?
近年来，基于“互联网+”的互助保障平台发展异常火爆。目前，影响力比较大的互助平台有e互助、水滴互助、益宝计划、抗癌公社、夸克联盟等。最近一段时间，水滴互助的快速发展更是引起了社会广泛关注：2016年5月上线，获得高达5000万的天使融资，不到两个月的时间付费注册用户超过40万……
业内人士表示，当前我国的社会保障体系尤其是医疗保障体系保障力度有限，不能覆盖所有人群，而商业保险主要针对中高端人群，因此还存在很多“夹心层”。这也导致因病致贫、因病返贫的现象依然突出。互助平台的出现可谓填补了这一空白。通过互助保障方式，可将对突发重大疾病或意外事故的救助从事后弥补优化为事前预防。但由于网络互助在国内还是新生事物，行业的竞争刚刚开始，其未来如何发展还有待时间验证。
优势：社保和商保之外的补充手段
今年24岁的朱倩是e互助平台上第260974位会员，也是第100位癌症受助会员。2015年6月12日，朱倩加入了e互助“家庭守护抗癌无忧计划”，12月11日(180天观察期)起开始享有互助保障权益。2016年3月，在怀孕17周进行例行产检时，医生发现朱倩的癌胚抗原指数奇高，在进步一检查后发现她已经罹患肝癌。接下来的半个月，朱倩接连进行了两次大手术，先进行引产，后又做了三分之二的肝脏切除手术。
2016年4月，朱倩首次向e互助平台报告了自己的情况，并于5月19日向平台交齐了申请资料。之后，平台安排独立的第三方评估公司进行调查，并于6月16日向全体会员发起了金额为30万的互助公示。6月26日，有355751名会员参与本次互助行动，e互助平台为朱倩募集到治疗资金297539.32元。据医生介绍，朱倩的治疗情况目前还比较乐观。
据了解，e互助于2014年7月正式上线，致力于解决中低收入家庭大灾大病的保障问题，目前主要针对癌症和意外身故两种风险，提供会员之间的互助。目前，“家庭守护抗癌无忧计划”最高互助金额30万元，“家庭守护死神无惧计划”最高互助金额20万元。用户在e互助平台注册并选择加入适合的互助计划后就可以成为会员，经过一定时期的等待期后，一旦会员罹患癌症或遭遇意外，全体会员将以均摊的形式为其筹集互助金，每人每次不超过3元。且随着平台会员数量的增多，单次捐助金额会相应减少。
截至2016年7月26日，平台注册会员达到910,379人，其中“家庭守护抗癌无忧计划”会员391,588人，“家庭守护死神无惧计划”会员153,660人。到目前为止共完成126起互助事件，筹集资金2440万元。相当于所有用户在每年支出不超过百元的前提下，就能获得20万元的癌症保障金。
e互助CEO雨乔认为，目前我国的社会保障体系尚不完善，商业保险覆盖仍不充分，导致普通阶层在面对大病大灾显得苍白与脆弱。“目前，网络互助行业发展很快，已经有很多家庭得到实实在在的保障，印证了互助这一透明高效的保障方式的可行性，也验证了大众对互助平台的认可。因此，有越来越多的后来者加入互助行业，这也会给越来越多的人带来福音。”
现状：互助平台发展同质化
实际上，类似于e互助的网络互助平台还有很多。
2011年5月，抗癌公社上线，会员可免费加入，主要为癌症等30种大病或身故时提供保障，最高保障金额为30万元。根据年龄，0-39周岁期间加入抗癌公社的会员需经过180天的等待期，40-85周岁以上会员需要经过365天等待期才能享受互助保障。当成员患癌时，公社会发动会员捐助任务，所筹费用会员均摊，每次不超过3元。捐助任务每月至多有一次，但如果会员有一次未能履行任务将被视为自动退出。截至目前，抗癌公社的社员已达43万，并以每天2000—3000人的规模持续增长，社员覆盖全国，已经援助了10个重症患者。
2014年10月，益宝计划启动，主要服务公益组织全职工作人员、志愿者及其直系家属(包括父母、配偶和子女)。会员在注册时需确保信息的准确性，否则将会被取消资格。其年龄设置在18至60周岁，针对恶性肿瘤等60种疾病提供保障。注册时会员需要缴纳9元费用，180天观察期之后就可享受保障，且单起事件个人均摊最多3元。当互助成员个人账户资金低于3元，2次通知续费但1个月内未能完成则自动终止。因未履行义务退出后可以重新申请加入，但需要再次经过互助计划约定观察期。目前已有1300多家公益机构和团体、10000多人注册。
2015年，夸克联盟上线，主要面向18-50周岁人群，为癌症等60种重大疾病提供保障，最高保障为30万元。会员需缴纳9元费用加入，且需要经过180天的等待期。一旦发生互助事件，所筹费用众人均摊，每次分担不超过3元。但会员后期需要充值，以保证账户余额大于3元。当账户余额低于3元时，保障中断;若60天内未补足将自动退出;另外，当年满51周岁时也将自动退出。目前其会员人数已突破80万，互助金总额超过1100万元，援助了11位会员。
今年5月，“水滴互助”上线，覆盖了出生后30天至65周岁人群，为胃癌等重大疾病提供保障，最高保障为30万元。会员注册需预存9元，且在180天等待期之后才可以享受保障。所筹费用由所有人分摊，每次不超过3元。会员需确保账户余额不低于1元，否则会员资格将会失效。在短短两个月的时间内，水滴互助注册人数已超过40万。
从以上方面可以看出，互助平台在多方面存在相似之处：
❶.预存费用。大部分平台在最初注册时会需要用户交纳少量(大多为9元)保证金，以保证发生互助事件时及时筹集资金。发生互助事件后费用由会员均摊，每次不超过3元。
❷.观察期。根据年龄，各平台会设置180天到365天的观察期，在此期间罹患大病不能申请获得互助资金。此举是为了防止有人带病加入。
❸.年龄及保障额度。大多数互助平台都设置了互助金最高额度以及年龄限制。
❹.保障内容。现有互助平台基本都是针对大病重病以及意外事故等。
❺.退出机制。当会员账户余额低于一定额度时，会员将会收到提醒，若不及时处理将丧失保障资格。另外当会员未完成平台月度互助任务，或者当会员年龄超出平台限制时也将会自动退出。
对会员互助金的监管方式可能是此类平台最明显的不同之一。据记者了解，e互助委托招商银行全程托管，互助资金直达申请人账户。益宝计划汇集的互助基金定期(每月一次)全部汇总到益宝在新华保险所设立的“益宝•公益人互助保险基金”统一管理。
水滴互助与中国社会福利基金会达成合作
还有一些平台选择与基金会合作。今年7月，抗癌公社与上海浦东新区凝心聚力公益基金会达成深度合作，将社员互助资金实现基金会托管;7月12日，水滴互助宣布与中国社会福利基金会919大病救助工程达成深度合作，基金会将对水滴互助平台的互助资金进行全程托管和监督。水滴互助市场顾问张栋伟表示，与基金会合作不仅能获得社会公众的信任，也方便外界的监督。
因此，在同质化现象突出的背景下，如何吸引更多人注册、增加用户粘性，成为每个平台都十分关注的问题。但雨乔认为，互助平台需要解决的不是有多少人注册的问题，而是能帮助多少人的问题。如果互助平台急功急利，盲目扩张，以高额返现、红包补贴等形式吸引人注册，就偏离了互助行业的初衷，无法解决大众具体的困难。
未来：找到适当的发展模式是关键
作为互助平台的元老，抗癌公社一直在积极探索盈利模式：比如与第三方医疗机构进行合作，与商业保险公司合作，在抗癌公社的微信服务号中接入微店等。除此之外，公社还发起了非营利抗癌医院的众筹，但目前都没有什么进展。前文提到的与基金会合作也看作其对盈利模式的探索之一。但抗癌公社创始人张马丁曾对媒体表示，目前这种互助模式还不稳固，不能证明它能够持续地发挥作用，谈论盈利还为时尚早。
益宝计划创始人周玲也坦言，目前益宝计划的利润非常低，最多的还是依靠捐赠、资助和投资，现有资金量即来自产品的收入很难维持，“未来我们想探索更多的合作模式，比如跟政府部门合作，跟公益机构合作，进行资源整合，使公益人能够得到更好的保障。”
e互助方面表示，互助本身是非盈利的，会员充值金额全部用于互助，关于大灾大病的受助行业，不适合谈论盈利问题。而作为近来发展势头迅猛的互助平台，水滴互助创始人沈鹏甚至曾对投资人说“五年内不要跟我提盈利”……
这也说明了目前互助平台行业的现状：没有明确的盈利模式。
在目前的情况下，为了推动互助行业的可持续发展，雨乔提出了自己的建议：
❶聚焦单一同质风险，特别在大灾重病的领域，低成本、高效率为普通民众提供真实有效的保障服务;
❷充分利用互联网技术，全公开全透明运作，消除信息不对称，切实保障会员权益对等;
❸建立有效的履约机制，资金托管采取第三方监管措施，解决资金聚集与管理问题;
❹全社会参与监督，对故意夸大宣传，故意混淆互助与商业保险概念，缺少专业服务能力和持续经营能力的平台保持警惕，对于存在侵害公众利益的行为，监管部门应给予打击。
业内人士表示，目前国内的互助组织还在起步阶段，发展过程中必须注意潜在的风险。“运营互助平台的核心是风险管理，如果没有风险管理经验，没有长期的数据积累，很难胜任平台的运营。而无法识别和预防风险，容易造成问题集中爆发，无法承担几十万乃至上百万人的持续保障。”雨乔告诉记者。
今年7月7日，另一家网络互助平台——未来互助在其公众号上发布了“关于未来互助停止运营公告”。公告称，因参与互助的人数没有达到预期，参与的会员平摊费用可能会高达1000元/年，违背了平台想为会员提供低成本保障的初衷，未来互助自2016年7月7日起停止运营，所有充值加入的会员，充值款将全部退回。
这或许会引发互助行业的反思。
观点：从业者说
★水滴互助市场顾问张栋伟：
在中国，“因病致贫”和“因病返贫”是很多家庭的最大困扰。目前基本社会医疗保障综合成本大且赔付金额较少，商业保险则立足于利润最大化，保费高昂且流程缓慢。因此，互助保障形式就成为社保和商保之外的补充手段。根据第六次人口普查，中国总人口超过13.6亿，20-39岁人口就有4.4亿。庞大的人口基数和保障普遍不足的现状，成就了互助保障巨大的市场空间。
★益宝计划创始人周玲：
互助本身还处于探索期，在最初阶段很难看清它的性质，这取决于企业的初心，是用平台来获客，还是解决一些群体的保障问题。从互助平台本身的运作来看，其有一些公益元素在里面，也是一种创新。但互助平台到底能发挥多大作用、如何定位自己、如何让平台实现可持续发展，这都存在很大的发展空间。
★e互助CEO雨乔：
网络互助的核心在于建立持续有效的风险管理机制。也就是说，网络互助持续健康发展，不能靠流量思维的盲目扩张，也不能以建立资金池为目的，最重要的是注重运营过程中的透明性，重视风险管理，才能有效保障参与者的权益。我们希望互助行业更多得到政府层面的关注，引入监管，规范市场的发展。
作者：皮磊
《公益时报》
来源| 公益时报
责任编辑| 于俊如
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